Все о нас, девушки и женщины, и о том, что нам может быть интересно!
Главная Твой бюджет Юридическая помощь Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

На условия предоставления кредита влияет целый ряд факторов, таких как возраст, семейное положение, уровень заработной платы. А вот кредитная история – это главное условие принятия решения относительно выдачи денег.

Хорошая финансовая репутация оказывает непосредственное влияние не только на взаимоотношения с банковскими учреждениями. Информация доступна правоохранительным органам, страховым компаниям и даже работодателям. Плохая кредитная история – один из основных признаков финансовой несостоятельности. Такому человеку вряд ли кто-то решит доверить работу с финансами, а страховые компании не предложат пониженную ставку.

Как формируется кредитная история

Как формируется кредитная история

Не так давно каждая финансовая организация вела свои списки кредитов и заемщиков. На данный момент с информацией работает бюро кредитных историй (БКИ) на основании отчетов, полученных от банков. Сейчас на территории Российской Федерации работает 13 БКИ. Они помогают кредитным учреждениям минимизировать риски и время заявок, поданных на получение кредитов.

Какие долги влияют на кредитную историю

  • Перед финансовыми организациями.
  • Штрафы.
  • Алименты.
  • Налоги.
  • По счетам коммунальных компаний.

Все это оказывает влияние, только если взыскание платежей дошло до суда. Всю информацию относительно таких задолженностей в БКИ передает Федеральная служба судебных приставов, коммунальные службы и интернет-провайдеры.

БКИ хранят данные 10 лет. Поэтому, кредитную историю можно обнулить, выждав это время. Если ждать совершенно нет времени или кредитная история отсутствует, что не является положительным моментом, поскольку банки предпочитают работать с зарекомендовавшими себя заемщиками, репутацию в финансовом плане можно улучшить.

Исправление кредитной истории при оплошности финансовой организации

Исправление кредитной истории при оплошности финансовой организации

Попасть в список должников можно из-за банального сбоя в системе или человеческого фактора.

Например, заемщик оплатил сумму в срок, первого числа, но терминал вышел из строя или операционист совершил ошибку. В конечном итоге оплата попала на счет лишь третьего, а заемщик получил два дня просрочки.

Прежде всего, необходимо внести точности в кредитную историю. Вполне возможно, что финансовая организация не передала информацию о просрочке в БКИ.

Если заемщика уже отправили в список должников, то изначально необходимо обратиться к учреждению, предоставившему займ. Банк, который допустил ошибку, должен передать в БКИ обновленную информацию.

Если банк не дает реакцию на обращение заемщика, то необходимо подать непосредственно в БКИ заявление относительно устранения ошибок. Право на такое действие прописано в законе «О кредитных историях». Согласно статье 8, заемщик может воспользоваться этим правом на протяжении 10 лет. Заявление можно подать в приемной бюро, а при невозможности – отправить почтой.

Бюро рассмотрит обращение и на его основании направит кредитной организации претензию. Крайне важно, чтобы оплошность учреждения или техническая проблема была явной.

В случае, если задолженность образовалась по причине несерьезного отношения самого заемщика, то придется подойти к выравниванию финансовой репутации совершенно с другой стороны.

На принятие решений по заявлениям о внесении изменений в кредитную историю законодательством отведено 30 календарных дней.

Исправление кредитной истории при технической задержке

Исправление кредитной истории при технической задержке

Отсутствие финансовой дисциплины характерно для большинства заемщиков. Они совершенно не держат под контролем график внесения платежей, откладывают оплату на крайний срок, забывают оставить средства на погашение задолженности и прочее. В результате будет начисление штрафных санкций и отрицательный отзыв в кредитную историю. Если ситуация сложится именно таким образом, то решающая роль будет принадлежать сроку просрочки.

Если задержка не превышает 2-х дней, то зачастую она не отражена в отчетах и называется технической задержкой. Поскольку человек мог отсутствовать в стране, заболеть или банально забыть.

При возникновении технической просрочки заемщик должен в обязательном порядке отвечать на звонки из финансовой организации. То, в какой манере происходит общение, имеет не последнее значение в лояльном отношении. Если задержка произошла по уважительным причинам, то банк может не подавать отчет в БКИ. В противном случае ситуация сложится совершенно по другому сценарию. Если заемщик не подходит к телефону или общение происходит в агрессивной форме, то данные незамедлительно попадут в БКИ.

Обычно банк пытается выйти на связь с клиентом после 5-7 дней просрочки. Работу ведет отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом, должнику важно отвечать на звонки и общаться с оператором, а не игнорировать, поскольку в случае уклонения от разговора, кредитная организация может обратиться к коллекторам. Однако, коллекторы работают лишь в том случае, если долг превышает 50-70 тысяч рублей.

Клиентам стоит в кратчайшие сроки погасить задолженность и в дальнейшем строго следовать графику оплаты кредита. Лучше не погашать кредиты до окончания срока, поскольку финансовые организации толерантно относятся к клиентам, которые не уходят от них на протяжении всего периода кредитования.

Самое главное – полное отсутствие даже технических просрочек. Оптимальным будет внесение оплат минимум за 3 дня до назначенного срока.

Исправление кредитной истории при значительной просрочке

Исправление кредитной истории при значительной просрочке

Для некоторых банков 30 дней просрочки является грубейшим нарушением договора, а для других - только три месяца.

С заемщиками, у которых подпорченная кредитная история быстрее сотрудничают маленькие финансовые организации, поскольку они нуждаются в новых клиентах и идут на индивидуальные условия предоставления гражданам кредитов.

Если просрочки систематические или продолжительные, то можно попробовать привести в порядок кредитную репутацию с помощью нового мелкого займа.

Чем хуже репутация, тем больше мелких кредитов потребуется погасить, чтобы привести ее в порядок. Но помните о главном правиле: берите столько, сколько потом сможете отдать, учитывая переплаты по процентам.

Категорически не рекомендуется подавать одновременно две и более заявок. Такое поведение продемонстрирует кредитным организациям, что финансы нужны очень срочно и скорее всего в займе будет отказано.

Клиент может проверить свой кредитный рейтинг с помощью скоринга.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, построенная на основании статистики. Если отказ получается практически мгновенно, то с большой вероятностью это скоринг.

Большая часть финансовых организаций в своей работе используют алгоритм, который был разработан FICO. Согласно данному алгоритму за каждый полученный от заемщика ответ ставятся баллы. Отказ придет автоматически, если их количество не превысит 600.

Также существуют Online-сервисы, которые помогут рассчитать персональный кредитный скоринг. Практически всегда эта услуга предоставляется платно.

Если просрочка возникла давно, то сумма кредита может увеличиться за счет пени и штрафов. При такой структуре задолженности, лучше всего обратиться к юристу, который специализируется на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или даже полностью обнулить неустойку, выставленную банком.

Кредитная карта является еще одним финансовым инструментом, который поможет улучшить кредитную репутацию. Банки охотно выпускают данный продукт и более лояльно относятся к платежеспособности их будущих владельцев.

Клиентам потребуется совершать небольшие покупки и возвращать потраченное в рамках беспроцентного периода. Прежде, чем пользоваться этим банковским продуктом, следует детально ознакомиться с договором и просчитать все возможные риски. Безответственное отношение к долгам по кредитным картам может вогнать заемщика в настоящую долговую яму.

В беспроцентный период редко входит снятие наличных и переводы. Если льготный период будет пропущен, то проценты начисляется на всю сумму за весь временной промежуток с дня покупки. Обычно, процентная ставка по кредитным картам, примерно в 2-3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Исправление кредитной истории при очень большой просрочке

Исправление кредитной истории при очень большой просрочке

Довольно часто люди совершенно безответственно относятся к своей финансовой репутации.

Опишем простую ситуацию: парню пришла повестка в ряды вооруженных сил, он взял микрокредит, хорошо погулял напоследок и отправился отдавать долг Родине. Дело дошло до взыскания. Родители обо всем узнали, сыну высказали, кредит закрыли, но в кредитных организациях парень останется в «Черном списке». Прошло время, он остепенился, обзавелся семьей и решил оформить ипотечное кредитование. Но из-за необдуманной выходки во всех крупных банках он, с огромной долей вероятности, получит отказ.

К сожалению, финансовой грамотности не учат в школе.

Если финансовая репутация сильно запятнана, то можно преобразить облик заемщика путем займа под залог имущества или заключить договор с кредитным брокером.

Когда клиента интересует кредит в определенном банке, который не идет на сотрудничество, то можно открыть там дебетовый счет. Можно перевести на карту этого банка заработную плату, а в идеальном варианте – открыть вклад.

Помимо скоринга заявок, крупные банки проводят «скоринг поведения». Таким образом, оценивается вероятность финансовых действий клиента, что дает возможность сделать прогнозы относительно изменений его способности к погашению платежных обязательств. Банк проведет мониторинг движения денежных средств по счетам и, вполне возможно, через некоторое время самостоятельно предложит клиенту кредитование.

Еще один способ – залоговый кредит, представляющий собой займ, возврат которого подкреплен имуществом клиента. Например, землей, жильем, машиной. Основное условие – ликвидный залог, в качестве чего может выступать дом с ремонтом, автомобиль, возраст которого не превышает пять лет и прочее. В большинстве случаев, размер займа составит примерно 80% стоимости имущества, которое закладывается.

В последнее время стало очень популярно обращаться в кредитные брокерские организации. Брокер – это специалист, который подберет для клиента организацию, осуществляющую кредитование, на основе его финансовой истории. Разумеется, эта услуга является платной.

В большинстве случаев клиенты брокеров достаточно проблемные и не могут самостоятельно пройти проверку банка.

Услуги кредитного брокера больше всего подходят юридическим лицам, чтобы не допустить ошибок в бизнесе. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности могут разобраться в тонкостях кредитных продуктов самостоятельно.

Что делают кредитные брокеры

  • Направляют клиента в оптимально подобранную организацию.
  • Дают рекомендации относительно формирования пакетов документов, сроках и суммах займа.

Очень редко, но брокерские конторы могут выступать в роли кредиторов.

Все не так сложно, как может показаться со стороны. На просторах Всемирной паутины можно найти огромное количество информации и специализированных Online-сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».

При выборе кредитного брокера необходимо быть крайне внимательным, поскольку в этой сфере много мошенников.

Не стоит обращаться в фирмы, которые дают максимальные проценты гарантии и утверждают, что непосредственно оказывают влияние на решение финансовых организаций или, наоборот, запугивают и говорят, что с вами не будут работать ни в одном банке. Также стоит избегать тех, кто потребует часть одобренного займа.

Исправление кредитной истории при финансовой несостоятельности

Исправление кредитной истории при финансовой несостоятельности

По информации, предоставленной Центральным банком, был зарегистрирован рост займов, имеющих просроченные платежи. Когда человека увольняют с работы, одолевает болезнь или прочие неприятности, кредит становится непосильным.

Необходимо трезво оценивать свои силы и не брать кредиты больше, чем в состоянии погасить. По мнению экспертов, на погашение кредитов необходимо тратить не более 20% от официального дохода.

Если на погашение уходит более 50% дохода, то ситуация на самой грани краха. В таком случае лучшим выходом будет прошение банка о реструктуризации.

Реструктуризация – это процедура, направленная на восстановление платежеспособности клиента. На сегодняшний день существует несколько вариантов это процедуры:

  • Изменение срока кредитования в сторону увеличения.
  • Изменение валюты.
  • Снижение процентной ставки.
  • Отсрочка по платежам.

При возникновении проблем с деньгами, первое, что необходимо сделать заемщику – это обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации.

Даже если банк даст отказ, у клиента будет документальное подтверждение, что он приложил усилия для решения проблемы, то есть фактически является жертвой обстоятельств, а не безответственной особой. Это может быть своеобразным бонусом, если кредитная организация подаст в суд заявление о взыскании.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашения долга частями по удобному графику или выиграв время, будет проще справиться с кредитными обязательствами.

Исправление кредитной истории, если человек стал жертвой мошенников

Исправление кредитной истории, если человек стал жертвой мошенников

Бывают ситуации, что человеку, у которого никогда даже не было кредитов, приходит уведомление о начислении штрафных санкций за непогашение. Ситуация получается крайне интересной.

От мошенников в банковской сфере не застрахован ни один человек. К примеру, кредит может быть оформлен преступниками по копии паспорта. Иногда, но, все-таки случается, что такое происходит по предварительному сговору со служащими банка.

Что нужно делать в такой ситуации? Прежде всего, необходимо сделать запрос кредитной истории, идеально, если в двух или более бюро. После того, как будут выявлены организации, в которых злоумышленники взяли кредиты, необходимо обратиться в эти учреждения. Клиенту будет предложено оформить претензии или объяснительную, на основании которого будет проведена проверка. Как только служба безопасности кредитного учреждения подтвердит правдивость слов клиента, будут поданы данные в БКИ.

Если банк категорически отказывается проводить разбирательство и заставляет человека погашать чужие долги, то непременно необходимо обратиться в правоохранительные органы.

Выводы

Выводы

Кредитная история – это критически важный показатель финансовой состоятельности субъекта. Поэтому необходимо навсегда зафиксировать в памяти несколько простых, но важных правил:

  1. Проводить систематическую проверку кредитной истории.
  2. При обнаружении оплошностей, в том числе действий мошенников, необходимо обращаться в организацию, где был оформлен займ или в БКИ с требованием внести изменения в данные.
  3. Неуклонно следовать строгой финансовой дисциплине. Если вдруг кредитная история была испорчена, то можно попробовать внести в нее коррективы с помощью мелкого кредита. Также можно воспользоваться услугами брокера или оформить займ под залог имущества.

Надеемся, наши советы помогут вам вернуть репутацию платежеспособного заемщика!

About You
Комментарии к статье

Оставьте ваш комментарий

Еще материалы из категории "Твой бюджет"

Оценка недвижимости для банковской ипотеки
Оценка недвижимости для банковской ипотеки
Правила обмена и возврата товара в магазин: сроки и законы
Правила обмена и возврата товара в магазин
Установление отцовства в судебном порядке: пошаговая инструкция
Установление отцовства в судебном порядке: пошаговая инструкция
Страховка для путешествий: как оформить и выбрать
Страховка для путешествий: как выбрать и оформить
Как выселить недобросовестных квартирантов: рекомендации и пошаговая инструкция
Как выселить недобросовестных квартирантов: эффективные рекомендации
В каких случаях человека могут лишить прав на его детей
В каких случаях человека могут лишить прав на его детей
Как встать на очередь в детский сад?
Как встать на очередь в детский сад?
Рассрочка и кредит - в чем разница?
Рассрочка и кредит - в чем разница?
Медицинская страховка ДМС: что это такое и как оформить
Медицинская страховка ДМС: что это и как оформить
Up